預算怎麼訂？別套理想比例，從自己的實際花費開始

2026-10-23 更新

比起「伙食費占薪水15%」這類參考值，自己過去3個月的實際花費更有用。

預算怎麼訂？很多人第一步會先去找「伙食費應該占薪水幾成」之類的參考比例。不過這些比例會因家庭人數、居住地區、工作型態而有很大差異，直接套用常常行不通。

這篇要介紹的訂法，不是從一般比例出發，而是從自己的實際紀錄出發。

為什麼從理想比例開始，每月預算就撐不久

假設你實際上每月伙食費花12,000元，卻照參考值訂了8,000元的預算。第1個月超支，第2個月又超支，到了第3個月，你已經連預算都不想看了。

預算要守得住才有意義。守不住的預算，只是一種願望。一開始先訂在「和現在差不多，或稍微低一點」的水準，再一步步往下調，結果反而會更快達到目標。

步驟1：算出過去3個月的平均

首先，按分類算出最近3個月的平均金額。只看1個月的話，可能剛好碰上有大筆支出的月份；用3個月來平均，會更接近實際狀況。

如果還沒有任何紀錄，請先為這個步驟留1個月「不訂預算、只記帳」的期間。看起來像繞遠路，但比起訂了沒有根據的預算然後放棄，這樣更確實。

步驟2：區分每月固定的支出和會變動的支出

房租、電信費、保險費這類每月金額幾乎一樣的支出（固定支出），不是訂預算的對象，因為金額早就決定好了。這些只要掌握「總共多少」就好，預算的調配集中在會變動的支出（變動支出）。

第3類「特別支出」很容易被忽略。即使是一年一次的支出，只要除以12、每月先存起來，就不會有某個月家計突然崩盤的情況。

步驟3：替變動支出訂預算

變動支出的每個項目，預算先訂在和平均金額相同，或低5%左右。請不要一下子就想砍20%。如果只少5%，換一家店買、稍微調整購買的量，就能吸收過來。

連續1到2個月都能輕鬆守住的話，再往下調5%。這樣反覆幾次，支出水準就會在不勉強的情況下慢慢降下來。

步驟4：不是月底才看，而是月中就看

預算不是為了月底確認結果而存在的，而是讓你在月中看清楚「還剩幾天、還能花多少」。

如果到了15日，伙食費預算已經用掉7成，你還有半個月可以調整怎麼過。等到月底才看，就已經沒辦法調整了。

超支的月份該怎麼想

超出預算的月份，先用一行字記下「為什麼會超支」。如果原因是特定的事件（有客人來、身體不舒服、家電故障），那不是預算的問題，只是剛好碰上。不必把情緒帶到下個月。

相反地，如果想不出什麼特別的理由，卻每個月都超支，那就是預算本身不符合實際狀況，這時請把預算調高。為了守住預算而把生活搞得一團亂，是本末倒置。

不過，如果每個月都入不敷出，得向別人借錢才能過下去，那就必須壓低支出了。

多久檢視一次

• 變動支出的預算：每3個月和實際花費比對一次
• 固定支出：每年1次，或在合約續約的時候
• 特別支出的提撥金額：每年1次，參考前一年的實際花費

如果每個月都東改西改，就會不知道到底是哪個做法有效。先用同樣的條件跑一段時間，等趨勢出來了再調整，比較容易判斷。

本文介紹的是管理家計的一般想法。保險、房貸等個別合約該如何處理，會因內容與條件而異，必要時請諮詢專業人士。