先取り貯金のやり方と、続かないときの直し方

2026-09-01 更新

続かない先取り貯金は、たいてい金額が高すぎるか、取り崩しやすい場所に置いています。

先取り貯金は、給料が入ったらまず貯金分をよけて、残りで生活する方法です。

「余ったら貯める」だと余らないので、順番を逆にする、という単純な考え方です。単純なぶん、うまくいかないときの原因もはっきりしています。

基本のやり方

1. 1手取りの中から、毎月よけておく金額を決める
2. 2給料日に、その額を生活用とは別の口座へ移す
3. 3残った額で1か月を過ごす

2つ目を自動振替にできるなら、そのほうが確実です。手で移す形だと、忙しい月に飛ばしてしまいます。

金額の決め方

よく「手取りの2割」と言われますが、家賃や家族構成で事情が変わるので、目安としてだけ扱ってください。

大切なのは割合より、**1年続けられる額かどうか**です。

最初の1〜2か月は張り切って高めに設定しがちです。そこで生活が苦しくなって取り崩すと、「自分には無理だった」という記憶だけが残ります。低すぎるくらいから始めて、余裕があれば上げるほうが確実です。

判断に迷ったら、次の順で考えると決めやすくなります。

1. 1直近3か月の「収入 − 支出」の平均を出す
2. 2その半分を先取りの額にする
3. 33か月続けて苦しくなければ、少し上げる

口座を分ける理由

同じ口座に置いておくと、残高が多く見えるので使ってしまいます。物理的に分けるだけで、手をつける確率がはっきり下がります。

それでも取り崩してしまうとき

崩してしまう原因は、意志の弱さより「想定していない出費」であることがほとんどです。

• 年に1回の出費(税金・車検・帰省・家電の買い替え)を見込んでいない
• 医療費など、急に必要になる分の余裕がない

これを防ぐには、貯金を2つに分けます。1つは**使う予定のあるお金の積み立て**、もう1つは**使う予定のないお金**です。前者から出すぶんには、取り崩しではなく予定どおりです。

生活防衛資金(急に収入が減ったときのための蓄え)については、必要な額の考え方が人によって大きく変わります。この記事では具体的な金額の指定はしません。

つまずきの見分け方